Большая чистка. Когда в Украине закончится "банкопад"?

В последние полтора года украинцы наблюдают за беспрецедентной чисткой банковской системы. С начала 2014-го года Нацбанк вывел с рынка 54 банка – это почти треть системы.

По состоянию на 27 июля в Украине действовало 126 банков. Год назад их было 180. Одни хвалят НБУ за решительность и принципиальность, другие ругают – мол, регулятор несправедлив к банкирам и едва ли не разваливает банковскую систему.

На самом деле то, что воспринимается как внезапное банкротство банков,  –  отложенный эффект тех проблем, которые отрасль накопила за минувшие 20 лет.

Глубокая очистка сектора должна была состояться еще в 2009-2010 году, когда банки впервые столкнулись с серьезным, системным кризисом.

Украина распорядилась проблемными банками в 2009-2010 годы неправильно.

То ли нашим предшественникам не хватило политической воли и решительности, то ли имели место коммерческие интересы. Возможно, сыграл роль человеческий фактор и недальновидность регулятора, но факт остается фактом –  чистка не была проведена и еще недавно банковская система Украины  находилась на грани краха.

США и Европа, к примеру, также сильно пострадавшие от мирового финансового кризиса, сделали выводы и существенно очистили систему в тот период.

Украинские банки, почившие в бозе, условно можно разделить на несколько групп:

1. Карманные – созданные для обслуживания аффилированных лиц.

Основная задача таких банков - сбор денег с населения и кредитование акционеров и связанных компаний;

2. "Мойки" – банки, которые занимались отмыванием денег;

3. Банки, созданные их владельцами как дань моде и не имевшие четкой бизнес-стратегии;

4. Банки, серьезно пострадавшие от войны и экономического кризиса. Такие банки имели очень крупные кредитные портфели на Востоке страны.

Конечно, при проверке банков и выводе с рынка "двоечников" нам пришлось столкнуться с большим числом сложностей.

Проверку мы инициировали еще в прошлом году, но настоящая работа  началась лишь в этом. Мы изменили 20 нормативных актов и провели в Верховной Раде четыре закона. Они существенно увеличили прозрачность банковского сектора и ответственность банкиров за свои детища.

Один из самых важных среди них – закон об ответственности собственников и руководства банков за проведение операций со связанными лицами. Более того, вполне в духе украинской ментальности нам не раз звонили владельцы банков или сочувствующие и предлагали "решить вопрос". Впрочем, через год нашей работы в НБУ участники рынка осознали: вопросы в Нацбанке решаются исключительно на основе профессиональных принципов. Никак иначе.

Со списком конечных бенефициаров банков также пришлось непросто. Мы буквально по крупицам собираем информацию о владельцах, поскольку сами банки неохотно раскрывают свою структуру собственности.

К концу года процесс в основном будет завершен и, по нашим планам, полный список владельцев украинских банков узнает вся страна. А те банки,  которые не захотят открыться, в конечном итоге будут признаны неплатежеспособными и выведены с рынка.

Украинцам больше не придется доверять деньги структурам, которые непонятно кому принадлежат.

Меня часто спрашивают, почему мы не вывели все неплатежеспособные банки с рынка одновременно. Мол, это значительно сократило бы путь банковской системы к очищению. Можно ведь было зачистить все одним махом, организовав полную гарантию правительства на все вклады в оставшихся банках. Подобным образом поступили власти Турции в 2002-2003,  и тогда зачистка  принесла хорошие плоды – банковский сектор быстро вернулся к росту.

Я и сам не раз задавался этим вопросом, но, в конечном счете, пришел к следующим выводам:  

– Фонду гарантирования вкладов пока сложно  справляться с одновременным вводом временных администраций в несколько банковских учреждений.

– Одномоментный вывод банков с рынка несет в себе высокие системные риски для всего сектора. При этом фискальные возможности государства для снижения таких рисков очень слабые: подхватывать проблемные банки у госбюджета просто нет возможности.

– Логично, что далеко не все проблемные банки мертвы. Очень часто имеет смысл говорить с акционерами о рекапитализации. Это лучше с точки зрения защиты интересов клиентов и снижения фискальной нагрузки.  Но рекапитализация – это трудный и долгий  процесс, растягивающийся на месяцы

– Часто для того, чтобы установить и документально подтвердить неплатежеспособность банка, необходима проверка на месте. Естественно, проверки проводятся в соответствии с заранее утвержденным планом, а не одновременно. Отсюда и постепенный вывод с рынка проблемных банков, а не всех сразу. Впрочем, конечно, бывают и внеплановые проверки

– Существует также проблема невысокой эффективности банковского надзора, над усилением которого мы активно работаем

Другой вопрос, который мне часто задают коллеги по рынку и журналисты – существует ли негласное распоряжение НБУ потопить большинство мелких банков в Украине, оставив несколько десятков крупнейших? Я понимаю, откуда у людей такие мысли.

Во-первых, иногда рынок неверно трактует высказывания руководства Нацбанка.

Во-вторых, миф о тотальной зачистке банков третьей и четвертой групп поддерживают наши проверки, которые в последнее время действительно участились. Естественно, это создает впечатление "облавы с целью уничтожения". Ну и, в-третьих,мы действительно уже немало мелких банковвывели с рынка.

Все это, однако, ничуть не подтверждает тезис "НБУ хочет оставить в Украине 50 банков". Не существует оптимального числа банков для того или иного рынка вне зависимости от размеров экономики, а есть коммерческая целесообразность и честность в ведении бизнеса. Другой разговор, если часть мелких банков являются "мойками", "схемными" или попросту неплатежеспособными – то Нацбанк обязан их закрыть.

Что еще НБУ может сделать в рамках очистки банковской системы? Безусловно, должна состояться проверка причин резонансних банковских банкротств, что, кстати, является требованием Меморандума МВФ.Фонд гарантирования вкладов уже подготовил техзадание для соответствующего due diligence. Проверку, а скорее даже расследование, проведут независимые аудиторские компании, выбранные на тендерной основе. Из того, что нам известно, в крупных банкротствах имели место и мошенничество, и банальные управленческие ошибки, и последствия войны, поскольку  огромный кусок бизнеса отдельных банков приходился на Донбасс.

Другая важнейшая задача для нас –усиление защиты прав кредиторов.  Без этого  даже очищенная банковская система не способна работать стабильно.  Пакет изменений к различным законодательным актам, разработанный Нацбанком и Независимой ассоциацией банков Украины, уже  отправлен в комитеты  Верховной рады.

Естественно, нас, руководителей НБУ, как и всех остальных украинцев, волнует, будут ли наказаны банкиры, подделывавшие банковскую отчетность в течение многих лет, укравшие деньги из банков, обманувшие вкладчиков, своих контрагентов и государство.

Закон об ответственности банкиров был принят в феврале этого года, и мы до сих пор не увидели ни одного уголовного дела, расследуемого прокуратурой, ни одного решения суда.

К сожалению, в компетенции Нацбанка не входит функция возбуждения уголовных дел: свою миссию по проверке банков, передаче их в Фонд гарантирования вкладов физлиц, раскрытию информации о собственниках мы выполнили. И дальнейшее применение закона покажет, насколько меняется наша страна. Выполняют ли свои прямые обязанности силовые структуры, прокуратура и суды.

Как бы там ни было, сегодня я готов с уверенностью заявить, что самый трудный период в истории банковской системы Украины пройден. Он был болезненным, но неизбежным, его нужно было пройти.

Конечно, введение временных администраций, банкротства банков и их ликвидацию мы и дальше будем наблюдать, но в значительно меньшем количестве.

К примеру, те банки, которые не смогут увеличить свой капитал в соответствии с заранее утвержденным планом рекапитализации,  должны будут уйти.  Процесс вывода с рынка таких банков будет постепенным и не окажет системного эффекта на банковский сектор. Впереди – постепенный процесс рекапитализации банковской системы и восстановления ее традиционной функции – кредитования реального сектора экономики.

Три этапа реформы финансового рынка

Александр Писарук, первый заместитель главы НБУ, для УП