Дешевый кредит в мышеловке
На сегодня в Украине работает свыше десятка т.н. администраторов покупок товаров в группах. Эти организации предоставляют услуги, представляющие собой нечто среднее между банковским кредитом и кассой взаимопомощи.
При этом администраторы довольно активно привлекают деньги от населения. Тем не менее, активная финансовая деятельность администраторов до сих пор не попадает в поле зрения ни одного из контролирующих органов.
Популярность среди граждан администраторам покупок в группах удалось снискать благодаря довольно выгодным (на первый взгляд) предложениям.
"Такие организации, как правило, предлагают населению кредиты под покупку крупных товаров (автомобили или недвижимость) под очень низкие, в сравнении с рыночными, проценты", - рассказывает председатель Госфинуслуг Валерий Алешин.
Обещания администраторов действительно очень заманчивы. Несостоятельным украинцам предлагается внести небольшой первый взнос (3-5%) от стоимости будущего авто (или квартиры).
В последствии участники группы должны вносить необременительные для семейного бюджета платежи (например, при покупке авто это 300-400 грн.), и ждать своей очереди на получение займа. Последние выдаются за счет средств, накопленных всеми участниками группы.
Причем кредит предлагается под смехотворно низкие проценты – от 1 до 7% годовых. Процедура вступления в т.н. «группу» также весьма необременительна. Чтобы записаться в кандидаты на заем, необходим только паспорт и первоначальный взнос.
Как правило, привлеченные перспективой получить авто или жилье чуть ли не даром, потенциальные участники группы не утруждают себя внимательным прочтением договора.
А следовало бы. Ведь впоследствии выясняется, что выйти из группы отнюдь не так легко, как в нее попасть. К примеру, довольно часто по условиям договора, первоначальный взнос не подлежит возврату.
А внесенные платежи можно вернуть лишь по истечении срока деятельности группы, в которой участвует потенциальный заемщик, и только тогда, когда окончится график взносов (как правило, это 5-7 лет). Да покупки вожделенного автомобиля можно ждать не один год.
Привлекая клиентов, администраторы обещают, что "каждому участнику будет предоставляться возможность самому регулировать свой график выплат и дату получения автомобиля". В последствии же оказывается, что участники группы должны выиграть авто на т.н. "торгах".
Тот, кто желает стать победителем аукциона, должен внести сумму, гораздо более значительную, чем оговоренный платеж.
Но и на этом неприятности могут не закончиться. Только вступившие в группу доверчивые потребители начинают понимать, что покупка может обойтись им гораздо дороже, чем они планировали вначале.
Уплата взносов рассчитана на несколько лет. Легко предсказать, что за этот срок и автомобили, и жилье изрядно подорожают. Поэтому намеченные изначально "копеечные" платежи, через год – два могут увеличиться в два, а то и три раза. Потенциального заемщика также могут обязать застраховать жизнь, и купить полис КАСКО.
В настоящее время на рынке работает несколько администраторов, имя которых "на слуху". Это "AICE Украина", "Автоклуб", "Жилищный альянс", "Филдес Украина" и некоторые другие.
Нередко такие организации вели свою деятельность под вывеской кредитных союзов (КС).
"Такие КС действовали по той же схеме, что и администраторы, - говорит директор департамента по надзору за кредитными учреждениями Госфинуслуг Андрей Оленчик. - Деньги от населения привлекали под очень низкие проценты, а то и вообще без них.
Взамен участникам накопительных программ обещали предоставить дешевый кредит на покупку квартиры или жилья. Но обычно в договорах отсутствовали какие-либо обязательства и сроки выдачи кредита.
Союзы, работавшие по таким схемам, использовали всевозможные уловки, чтобы избежать выдачи займа. В лучшем случае, попользовавшись длительный срок "бесплатными" средствами, КС возвращали их вкладчикам. В худшем – просто исчезали".
Управу на псевдокредитные союзы небанковский регулятор уже нашел. В мае этого года комиссия внесла изменения в лицензионные условия КС. В частности, регулятор запретил своим подопечным использовать суммарные средства участников групп, аккумулированные за счет периодических платежей, для предоставления кредитов.
Комиссия также предписала финансистам в обязательном порядке прописывать в договорах сроки, в которые финучреждения обязуются предоставлять кредиты клиентам, график погашения тела кредита и процентов по нему и т.д.
Гораздо сложнее обстоит дело с легальными администраторами покупок в группах. Данных об объемах привлеченных ими средств от граждан нет ни у одного из госорганов.
Можно лишь предположить, что в орбиту их деятельности сейчас вовлечен не один десяток тысяч граждан. И по мере того, как деятельность администраторов набирает размах, количество недовольных (а то и обманутых) ими клиентов стремительно растет.
"Все больше обращений поступает и в правоохранительные органы и в Госфинуслуг. Потребители жалуются на качество услуг этих организаций. Люди получают совсем не то, что им обещают. Клиентов вводят в заблуждение недобросовестной рекламой, а также подменой понятий при заключении договоров", - констатировал г-н Алешин.
Но вмешаться в деятельность администраторов Госфинуслуг не имеет права. Эти организации, предоставляя, по сути, финансовые услуги, по закону не являются финучреждениями.
Более того, упоминание об этом виде деятельности начисто отсутствует в профильном законе "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг". А потому администраторы не входят в круг поднадзорных небанковскому регулятору учреждений.
Сочтя такую ситуацию несправедливой, экс-глава Госфинуслуг не раз предпринимал попытки взять деятельность по администрированию покупок в группах под свою опеку.
Осенью прошлого года регулятор подготовил документ, в котором предлагалось отнести деятельность администраторов к разряду финансовых услуг. Комиссия также предлагала установить для них четкие условия работы – наличие собственного капитала, создание резервного фонда (на случай, если кто-то из участников захочет выйти из группы) и т.д.
Однако Минюст отказался регистрировать распоряжение. Основанием послужил тот факт, что администрирование покупок в группах по закону не относится к финуслугам. А значит, Госфинуслуг не имеет права диктовать им свои условия.
Деятельность администраторов уже попала и в поле зрения законодателей. В конце ноября в парламенте зарегистрирован проект изменений к закону "О финансовых услугах". В документе предлагается присвоить компаниям-администраторам статус финучреждений и включить их в перечень подопечных Госфинуслуг.
Таким образом, это ведомство получит право выдавать лицензии администраторам. Но в комиссии депутатская инициатива поддержки не нашла. Там считают, что предложенные меры отнюдь не смогут решить всех проблем.
"Если будут приняты такие поправки, то уже завтра можно будет организовать аналогичную структуру, но назвать ее иначе. И это будет способ избежать лицензирования и контроля", - убежден Валерий Алешин.
Поэтому регулятор подготовил альтернативный проект, который уже направлен в Кабмин. Госфинуслуг предлагает ввести обязательное лицензирование финуслуг, предусматривающих привлечение средств от населения, и полный запрет на привлечение денег физлиц учреждениями, деятельность которых не определена в специальных законах.
P.S. К сожалению, большинство компаний, к которым обратилась "УП", отказались ответить на вопросы относительно этой статьи. Но все же мы приглашаем всех желающих высказать свою точку зрения на затронутую в ней проблему.
Генеральный директор ЗАО "АИСЕ Украина" Наталья Гутварева:
Изложенные в этой статье факты не соответствуют действительности. Например, утверждение о том, что нельзя вернуть первоначальный взнос участника группы.
По условиям договора, который наша компания заключает с клиентом, он может забрать с свои деньги в течение семи дней после его подписания.
Кроме того, в договоре предусмотрен полный и немедленный возврат всех внесенных средств в случае, если клиент потерял работу, стал инвалидом, тяжело заболел или умер кто-то из его близких родственников и т.п.
Если же клиент просто решил расторгнуть договор с компанией, то он действительно может вернуть свои вклады лишь после того, как участники этой группы, получившие товар, осуществят все платежи.
Ведь деньги, которые ежемесячно вносят участники группы, используются исключительно на приобретение автомобилей для них же, а не на нужды компании (наши услуги клиенты оплачивают отдельно, что также ясно прописано в договоре).
Поэтому, если бы средства группы использовались для возврата уже оплаченных взносов, количество выдаваемых товаров уменьшилось бы для клиентов, которые хотят остаться в системе и продолжают осуществлять платежи. А это было бы несправедливо по отношению к ним.
Такие правила объясняются тем, что бизнес по администрированию покупок в группах не имеет никакого отношения к кредитованию.
Это форма потребительской активности, состоящая в объединении финансовых ресурсов определенного количества людей для покупки однотипного дорогостоящего товара. Проще говоря, это похоже на покупку в складчину.
Хочу особо подчеркнуть, что у нас еще не было ни одного случая, чтобы клиент не получил товар, за который заплатил деньги.
Кроме того, наши клиенты действительно могут по своему желанию, но исключительно в соответствии с заключенным договором, ускорять приобретение автомобиля. Никаких отступлений от этого правила в нашей компании нет.
Что же до претензий со стороны клиентов, то "АИСЕ Украина" действительно периодически сталкивается с такими случаями. Но, как правило, эти конфликты решаются сами собой. У нас было несколько случаев, когда спор доходил до судебного разбирательства, но все эти дела наша компания выиграла.
Хочу добавить, что подавляющее большинство таких ситуаций можно охарактеризовать как мошенничество со стороны отдельных клиентов.
Именно по этой причине наша компания уже более трех лет добивается от государственных органов урегулирования деятельности компаний, занимающихся администрированием приобретений в группах, как это сделано в других странах. Если правила игры понятны для всех, то жалобы возникают только в случаях их нарушения.
