Опасный демпинг в автостраховании

Бездеятельность государства на рынке страхования может привести к тому, что некоторые страховые компании обанкротятся. Чтобы хоть как-то привлечь внимание автовладельцев, компании начинают откровенно демпинговать. Ведь с молчаливого согласия Госавтоинспекции, которая так и не начала штрафовать за отсутствие "автогражданки", водители спокойно колесят по дорогам без страховок.

Полисы дешевеют

Согласно статистике Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ), объемы премий по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев начали "сдуваться". Если в первом полугодии 2005 года страховщики продали полисы "автогражданки" на сумму 253,3 млн.грн., то за шесть месяцев текущего года – 240,1 млн.грн.

Любопытно, что при этом количество проданных полисов осталось практически неизменным (чуть более 1,2 млн. полисов). Образовавшийся дефицит в премиях эксперты объясняют несколькими причинами.

Во-первых, "автогражданка" в больших количествах покупается для транзитных авто, заезжающих к нам из соседних стран, например, России. При этом водители обычно покупают краткосрочные полисы на пару недель, которые стоят "копейки". Те же двухнедельные страховки зачастую покупают и наши соотечественники, вынужденные регистрировать или перерегистрировать автомобили (для этой процедуры наличие полиса, по идее, является обязательным).

Но главная причина состоит в том, что страховые компании все чаще сознательно занижают цену "автогражданки". Таким образом они, с одной стороны - стимулируют водителей к покупке полиса, с другой – постепенно наращивают свои объемы продаж.

Участники рынка констатируют, что большинство водителей по сей день упорно игнорирует обязательное страхование автоответственности. По оценкам экспертов, в прошлом году свою ответственность застраховало всего около 10-15% владельцев транспортных средств. Эта цифра едва ли существенно увеличится и в текущем году.

"Сознательность проявляют, в основном, юридические лица, которые покупают для своих автопарков полные годовые полисы. Физические лица либо вообще не страхуют ответственность, либо покупают короткие договоры, чтобы сэкономить на страховании", - отмечает вице-президент УАСК "АСКА" Елена Машаро.

Дешево, потому что не нужно

При этом нерадивые водители абсолютно уверены в своей правоте и безнаказанности.

Во-первых, неприязнь автовладельцев к страхованию ответственности весь прошлый год активно культивировали депутаты. Смекнув, что возможность отменить закон об "автогражданке" – отличный козырь в предстоящей предвыборной компании, они активно выступили в защиту "бедных" автовладельцев. За прошлый год в Верховной Раде было зарегистрировано 9 законопроектов, которые корректировали или отменяли страхование ответственности владельцев транспортных средств.

Во-вторых, нетрадиционную жалость к водителям внезапно проявила Госавтоинстпекция. Милиционеры заявили, что не будут ни останавливать автомобили для проверки страховки, ни штрафовать водителей за ее отсутствие (даже при том, что установленный сегодня штраф за отсутствие "автогражданки" составляет небольшую сумму - от 8,5 до 17 грн.).

Добиться от ГАИ применения более радикальных мер по отношению к нарушителям, страховщики не смогли до сих пор. А потому единственным рычагом регулирования спроса на этот вид страхования для компаний стал демпинг.

"Главной причиной, обусловившей такую ситуацию, стал тот факт, что с апреля прошлого года руководство МВД так и не ввело жесткий контроль за наличием полисов у водителей. Поэтому сегодня страховщики ищут другие пути привлечения клиентов. К сожалению, некоторые из них идут в разрез с законом. Тем не менее, мы не поощряем такие методы, поскольку базовый тариф рассчитан с прибылью страховщика, близкой к нулю. Понижение ставки может подорвать платежеспособность компаний", - рассказал президент МТСБУ Владимир Романишин.

На сегодняшний день базовый тариф по страхованию ответственности автовладельцев составляет 291 грн. Поскольку этот вид является обязательным, страховые компании не имеют права произвольно менять тарифную ставку. Последняя может варьироваться лишь в зависимости от ряда факторов, оговоренных специальным законом – водительского стажа страхователя, региона, где эксплуатируется авто и т.д.

Скидки при покупке полиса имеют право получать лишь льготные категории населения – пенсионеры, участники войны, "чернобыльцы". Но вопреки закону, компании начали внедрять дисконтные программы на широкую ногу. Такая щедрость может обойтись страховщикам довольно дорого.

"В свое время банкротства страховых компаний Польши и России были вызваны именно тем, что страховщики сформировали большой портфель автотранспортных рисков и не смогли обеспечить их резервами. Восстановить платежеспособность демпингующим компаниям, которые не способны грамотно выстроить резервную политику, бывает сложно даже с учетом перестрахования этих рисков. В результате над этим видом, который является одним из наиболее массовых социальных видов страхования, нависла угроза полной дискредитации", - отмечают в Лиге страховых организаций Украины.