Дешевий кредит в мишоловці
На сьогодні в Україні працює понад десяток так званих адміністраторів покупок товарів у групах. Ці організації надають послуги, що представляють собою щось середнє між банківським кредитом і касою взаємодопомоги.
При цьому адміністратори досить активно залучають гроші від населення. Проте, активна фінансова діяльність адміністраторів сьогодні не попадає в поле зору жодного з контролюючих органів.
Популярність серед громадян адміністраторам покупок в групах вдалося здобути завдяки досить вигідним (на перший погляд) пропозиціям.
"Такі організації зазвичай пропонують населенню кредити для купівлі дорогих товарів (автомобілі або ерухомість) під дуже низькі, у порівнянні з ринковими, відсотки", - розповідає голова Держфінпослуг Валерій Альошин.
Обіцянки адміністраторів дійсно дуже привабливі. Неспроможним українцям пропонується внести невеликий перший внесок (3-5%) від вартості майбутнього авто або квартири.
Потім учасники групи мають вносити необтяжливі для сімейного бюджету платежі (наприклад, при купівлі авто це 300-400 грн.), і чекати своєї черги на одержання позики. Останні видаються за рахунок коштів, накопичених всіма учасниками групи.
Причому кредит пропонується під сміховинно низькі відсотки – від 1 до 7% річних. Процедура вступу в так звану групу також досить необтяжлива. Щоб записатися в кандидати на позику, необхідні тільки паспорт і первісний внесок.
Зазвичай захоплені перспективою одержати авто або житло ледве не даром, потенційні учасники групи не думають про те, щоб уважно прочитати договір.
А це слід зробити обов’язково. Адже згодом з'ясовується, що вийти з групи не так легко, як до неї потрапити. Приміром, досить часто за умовами договору, первісний внесок не підлягає поверненню.
А внесені платежі можна повернути лише після закінчення терміну діяльності групи, у якій бере участь потенційний позичальник, і тільки тоді, коли закінчиться графік внесків (як правило, це 5-7 років). Та й покупки жаданого автомобіля можна чекати не один рік.
Залучаючи клієнтів, адміністратори обіцяють, що "кожному учасникові буде надано можливість самому регулювати свій графік виплат і дату одержання автомобіля". Але зголом виявляється, що учасники групи мають виграти авто на так званих "торгах".
Той, хто хоче стати переможцем аукціону, повинен внести суму, набагато більшу, ніж обговорений платіж.
Але і на цьому неприємності можуть не закінчитися. Довірливі споживачі, що вступили до групи нещодавно, починають розуміти, що покупка може обійтися їм набагато дорожче, ніж вони планували спочатку.
Сплата внесків розрахована на кілька років. Не складно завбачити, що за цей час і автомобілі, і житло неабияк подорожчають. Тому намічені споконвічно "копійчані" платежі, через рік-два можуть збільшитися в два, а то і в три рази. Потенційного позичальника також можуть зобов'язати застрахувати життя, і купити поліс КАСКО.
В даний час на ринку працює кілька адміністраторів, ім'я яких на слуху. Це "AICE Україна", "Автоклуб", "Житловий альянс", "Філдес Україна" тощо.
Нерідко подібні організації вели свою діяльність під вивіскою кредитних союзів (КС).
"Такі КС діяли за тією ж схемою, що й адміністратори, - говорить директор департаменту по нагляду за кредитними установами Держфінпослуг Андрій Оленчик. - Гроші від населення залучали під дуже низькі відсотки, а то і взагалі без них.
Натомість учасникам накопичувальних програм обіцяли дати дешевий кредит на покупку квартири або житла. Але звичайно в договорах були відсутні якісь зобов'язання і терміни видачі кредиту.
Союзи, що працювали по таких схемах, використовували усілякі виверти, щоб уникнути видачі позики. У кращому разі, покористувавшись тривалий термін "безкоштовними" грошами, КС повертали їх вкладникам. У гіршому – просто зникали".
Управу на псевдокредитні союзи небанківський регулятор уже знайшов. У травні цього року комісія внесла зміни в ліцензійні умови КС. Зокрема, регулятор заборонив своїм підопічним використовувати сумарні засоби учасників груп, акумульовані за рахунок періодичних платежів, для надання кредитів.
Комісія також наказала фінансистам в обов'язковому порядку прописувати в договорах терміни, в які фінустанови зобов'язуються надавати кредити клієнтам, графік погашення тіла кредиту і відсотків по ньому тощо.
Набагато складніші справи з легальними адміністраторами покупок у групах. Даних про обсяги притягнутих ними засобів від громадян немає в жодного з госорганів.
Можна лише припустити, що в орбіту їхньої діяльності зараз втягнуто не один десяток тисяч громадян. І в міру того, як діяльність адміністраторів набирає розмах, кількість незадоволених (а то й обдурених) ними клієнтів стрімко росте.
"Усе більше звернень надходить і до правоохоронних органів, і до Дерхфінпослуг. Споживачі скаржаться на якість послуг цих організацій. Люди одержують зовсім не те, що їм обіцяють. Клієнтів вводять в оману несумлінною рекламою, а також підміною понять при укладанні договорів", - констатував пан Альошин.
Але втрутитися в діяльність адміністраторів Держфінпослуг не має права. Ці організації, надаючи, по суті, фінансові послуги, за законом не є фінустановами.
Більше того, згадка про цей вид діяльності начисто відсутня у профільному законі "Про фінансові послуги і державне регулювання ринків фінансових послуг". А тому адміністратори не входять до кола підконтрольних небанківському регуляторові установ.
Вважаючи таку ситуацію несправедливою, Держфінпослуг не раз робив спроби взяти діяльність по адмініструванню покупок у групах під свою опіку.
Восени минулого року регулятор підготував документ, у якому пропонувалося віднести діяльність адміністраторів до розряду фінансових послуг. Комісія також пропонувала установити для них чіткі умови роботи – наявність власного капіталу, створення резервного фонду (на випадок, якщо хтось з учасників захоче вийти з групи) тощо.
Однак Мін'юст відмовився реєструвати розпорядження. Підставою послужив той факт, що адміністрування покупок у групах за законом не відноситься до фінпослг. Тому виходить, Держфінпослуг не має права диктувати їм свої умови.
Діяльність адміністраторів уже потрапила й у поле зору законодавців. Наприкінці листопада в парламенті зареєстрований проект змін до закону "Про фінансові послуги". У документі пропонується надати компаніям-адміністраторам статус фінустанов і включити їх до переліку підопічних Держфінпослуг.
Таким чином, це відомство одержить право видавати ліцензії адміністраторам. Але в комісії депутатська ініціатива підтримки не знайшла. Там вважають, що запропоновані заходи аж ніяк не зможуть вирішити всіх проблем.
"Якщо будуть прийняті такі зміни, то вже завтра можна буде організувати аналогічну структуру, але назвати її інакше. І це буде спосіб уникнути ліцензування і контролю", - переконаний Валерій Альошин.
Тому регулятор підготував альтернативний проект, що вже надісланий до Кабміну. Держфінпослуг пропонує ввести обов'язкове ліцензування фінпослуг, що передбачають залучення засобів від населення, і повну заборону на залучення грошей фізосіб установами, діяльність яких не визначена в спеціальних законах.
P.S. Нажаль, більшість з компаній, до яких зверталася "УП", відмовилися відповіст на питання щодо цієї статті. Але ми запрошуємо усіх бажаючих висловити свою думку з приводу висвітленої проблеми.
Генеральний директор ЗАТ "АІСЕ Україна" Наталя Гутварьова:
Викладені в цій статті факти не відповідають дійсності. Наприклад, твердження про те, що не можна повернути вступний внесок учасника групи.
За умовами договору, який ми укладаємо з клієнтом, він може забрати всі свої гроші протягом семи днів після його підписання.
Крім того, угода передбачає повне і негайне повернення всіх внесених коштів у випадку, якщо клієнт втратив роботу, став інвалідом, тяжко занедужав або помер хтось із його близьких родичів тощо.
Якщо ж клієнт просто вирішив розірвати договір з компанією, то він дійсно може повернути свої внески лише після того, як учасники цієї групи здійснять всі платежі.
Адже гроші, які щомісяця вносять учасники групи, використовуються винятково на придбання автомобілів , які того ж місяця передаються учасникам групи, що отримали право на отримання автомобіля, а не на потреби компанії (наші послуги клієнти оплачують окремо, що чітко прописано в договорі).
Тому, якби кошти групи використовувалися для повернення вже оплачених внесків, тоді б істотно зменшилась кількість товарів, які видаються тим учасникам груп, що хочуть залишитися в системі і продовжують здійснювати платежі. А це було б несправедливо стосовно них.
Такі правила пояснюються тим, що бізнес по адмініструванню придбань в групах немає нічого спільного із кредитуванням. Це форма споживчої активності, що полягає в об'єднанні фінансових ресурсів визначеної кількості людей для покупки однотипного дорогого товару. Простіше кажучи, це схоже на покупку в складчину.
Хочу особливо підкреслити, що у нас ще не було жодного випадку, щоб клієнт не одержав товар, за який заплатив гроші.
Крім того, наші клієнти дійсно можуть за своїм бажанням, але винятково відповідно до укладеного договору, прискорювати придбання автомобіля. Ніяких відступів від цього правила в нашій компанії немає.
Що ж до претензій з боку клієнтів, то "АИСЕ Україна" дійсно періодично зіштовхується з такими випадками. Але, як правило, ці конфлікти вирішуються самі собою.
У нас було кілька випадків, коли спір доходив до судового розгляду, але всі ці справи наша компанія виграла.
Хочу додати, що переважну більшість таких ситуацій можна охарактеризувати як шахрайство з боку окремих клієнтів.
Саме з цієї причини наша компанія вже понад три роки домагається від державних органів врегулювання діяльності компаній, що займаються адмініструванням придбань у групах, як це є в інших країнах. Якщо правила гри зрозумілі для всіх, то скарги виникають тільки у випадку їх порушення.
Президент компанії ДП "Філдес Україна" Іоанна Шиповска:
Ми цілком згодні з коментарями "AICE Україна".
Зі свого боку хочу підкреслити, що існування таких підприємств як наше віповідає потребам ринку. Ми не можемо забувати, що в теперешній момент економічного розвитку України не всі бажаючі можуть отримати банківський кредит.
Йдеться не тільки про витрати по кредиту, але й просто про необхідність виконати банківські вимоги та підтвердити свої доходи, що не всі взмозі зробити.
А такі підприємства як наше, дають можливість значній частині населення отримати новий автомобіль, що в свою чергу впливає на позитивні зміни життєвої перспективи, дає можливість професійного зростання, що можна досягнути тільки завдяки новому автомобілю.
Іноді мене дивує, що ті, хто виступє проти таких систем, вважають, що всі українці можуть купити собі за готівку або в кредит Porsche Cayenne. Досить тільки вирватися з центру Києва і проїхатися по країні, щоб побачити, що це не так.
Підприємства, які адмініструють покупки в групах, купляють 40% національної продукції автомобілів. Якщо вони зникнуть, що трапиться з виробниками? Скільки робочих місць буде втрачено?
Такі автомобілі як Славута, ВАЗ 2107, ВАЗ 21099, ВАЗ 21101 купляються у більшості випадків саме завдяки системам покупок в групах.
Ми цілком схвалюємо державне регулювання. Проте хочемо, щоб паралельно із законом, який визначає цей вид діяльності як фінансову діяльність, були надані умови для ліцензії, аби ми змогли запросити її та виконати.
